編者注：近日，一篇《全險為何不能全賠 聚焦車險“霸王條款”》的報道引起了各大媒體對車險“霸王條款”的關注。對此，中國保監(jiān)會表示，要完善車險“代位求償權”標準和流程。車險行業(yè)還存在哪些不合理或不合情的條款“禁”令？投保人應當如何規(guī)避保險公司的虛假宣傳？車險投保有哪些注意事項和省錢訣竅？和訊保險整理了近期報道，為投保人一一解答。

車險市場的霸王條款知多少

車險市場的投保理賠有“陷阱”

車險“霸王條款”四面楚歌

被媒體稱為“霸王條款”的車險無責不賠付的規(guī)定近日引起了社會廣泛關注。2月22日，多位業(yè)內(nèi)專家接受《國際金融報》記者采訪時卻認為，條款本身并沒有太大問題，有其一定合理性，問題的關鍵在于，是否有配套服務及措施來解決客戶的無助。另外，值得關注的是，保監(jiān)會也于2月22日晚間緊急發(fā)出通知，要求各保險公司嚴格執(zhí)行報批條款和費率。

無責不賠有前提

目前，在車輛損失保險合同中，通常有一條規(guī)定：保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險公司根據(jù)駕駛人在交通事故中所負事故責任比例相應承擔賠償責任。若保險車輛方無事故責任的，保險公司不承擔賠償責任。這樣的規(guī)定導致在實際理賠中出現(xiàn)了無責方索賠無門或是事故方主動多承擔責任以獲得高比例賠償?shù)默F(xiàn)象，進而引發(fā)諸多不滿。

“其實，這種規(guī)定屬于國際通行的做法�！币晃槐ｋU專家昨日在接受《國際金融報》記者采訪時分析認為，關鍵不是要去改變條款，而是要在保險公司之間建立起協(xié)商機制和互相結算機制，同時監(jiān)管部門也要加大監(jiān)管力度。

記者注意到，《保險法》中第六十五條規(guī)定：責任保險的被保險人給第三者造成損害，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。

“這種索賠是雙向的，只不過要考慮哪種方式更加便利。保險公司也可以借此進行一個深入的調(diào)整，以讓客戶能夠得到索賠�！蹦潮ｋU公司理賠部相關人士昨日在接受本報記者采訪時稱，保險公司應積極主動的協(xié)助客戶向全責方及全責方的保險公司進行溝通，不應讓客戶處于“無助”的狀態(tài)。

據(jù)其介紹，目前在實際的理賠中，大多數(shù)全責方還是在交警調(diào)解或者雙方友好調(diào)解的過程中妥善處理了，不會增加無責方的麻煩。有專家指出，單純指責車損險中的“無責不賠”條款為“霸王條款”是片面的。

執(zhí)行條款應嚴格

據(jù)記者了解，目前的保險產(chǎn)品主要包括車損險和第三者責任險，后者又分為商業(yè)第三者責任險和交強險。專家指出，交強險具有很強的公益性，車主一旦發(fā)生交通事故，將由保險公司向受害第三方提供賠償。商業(yè)第三者責任險則采取的是過錯責任原則，即保險公司根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔的事故責任來確定其賠償責任。

但據(jù)介紹，目前北京、重慶、江蘇等地方法院都有“認定保險公司無責不賠，以及按責任賠付條款無效，支持消費者合法訴求”的類似判決。針對這一現(xiàn)狀，昨日晚間，中國保監(jiān)會已發(fā)出通知，要求保險公司嚴格執(zhí)行報批的保險條款和費率，而此通知正是針對當前車險市場的這一熱點問題。

保監(jiān)會有關部門負責人指出，下一步保監(jiān)會將進一步改進和完善車險服務。包括推動車險產(chǎn)品創(chuàng)新；不斷改進車險理賠服務機制，要求保險公司依法履行賠付義務；指導中國保險行業(yè)協(xié)會及保險公司進一步完善車損險“代位求償權”標準和流程等。

全險為何不全

實際，對于車險的不滿，并不僅限于“無責不賠”這一條款，很多消費者的怨氣是來自“上了全險，卻得不到"全面"的賠償。”業(yè)內(nèi)專家表示，造成這樣的局面，可以說與銷售環(huán)節(jié)的誤導以及大眾對車險的認知不夠有很大關系。

昨日，一位業(yè)內(nèi)專業(yè)人士告訴記者，“全險是一個非常容易讓大家誤解的概念，可能在消費者看來，就是"出了險，都能賠"。但實際的情況是，車險都是列明保險責任的一種保險，會有除外責任，因此，并沒有所謂的全險概念�！�

據(jù)其介紹，現(xiàn)在各家公司包括主險、附加險等，大大小小有三四十種產(chǎn)品，在這種情況下，客戶只是基本選擇了符合他現(xiàn)在風險需要的產(chǎn)品，或者說基本涵蓋了可能遇到的風險。但如果將所有的風險都轉嫁給保險公司，價格對于消費者就是一個新的問題，因為風險與價格是對等的�！按蠹覍θ�險的概念一定要拋棄,在選擇產(chǎn)品是，要先考慮自身的保險需求，其次看保險公司的品牌和服務，最后便是比較價格，這樣才能獲得理想的保障�！�

車險“無責免賠” 不是不賠而是該誰賠

所謂“無責免賠”并不是不賠，而是該由誰來賠的問題。如果對方車主買了商業(yè)三責險，那么對方車主就通過購買保險的方式把自己的賠償責任轉移給了保險公司，車主就可以從對方車主投保的保險公司那里獲得全額賠償；如果對方車主沒有購買保險，按照我國民事法律的相關規(guī)定，則應當由對方車主來對受損車主進行賠償。

“車主上了全險，找保險公司理賠卻得不到全額賠償；投保車輛在事故中沒有責任，保險公司也就不賠償……”近日，保險公司根據(jù)駕駛人在交通事故中所負責任比例承擔賠償責任的條款引起了熱議，“無責免賠”這一說法被媒體廣泛傳播并指責為“霸王條款”。

何為“無責免賠”？

汽車保險合同中的“按責任賠付”條款，車主們都非常熟悉。無論是車損險還是商業(yè)三責險條款中都明確規(guī)定：保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險公司根據(jù)駕駛人在交通事故中所負事故責任比例相應承擔責任。保險車輛方負全責的，事故責任比例不超過100%；保險車輛方負主要責任的，事故責任比例不超過70%；雙方負同等責任的，事故責任比例不超過50%；保險車輛方負次要事故責任的，事故責任比例不超過30%；保險車輛方無事故責任的，保險公司不承擔賠償責任。備受公眾質疑的“無責免賠”條款，實際上指的就是上述條款中的最后一項。簡單說來就是，如果車主在交通事故中被認定為無責任一方，那么他所投保的保險公司將不對他的損失進行賠償。

“我買的是全險，現(xiàn)在我的車受了損，保險公司憑啥不賠我？”對于車主的質疑，記者專門采訪了北京保險行業(yè)協(xié)會產(chǎn)險部主任李楓。

李楓告訴記者，車主們的疑惑是可以理解的，但仔細分析車險條款，所謂“無責免賠”并不是不賠，而是該由誰來賠的問題�！盁o論是按照法律的"過錯原則"，還是保險中的"責任劃分"，賠償主體都應當是對車主造成損失的對方車主。如果對方車主買了商業(yè)三責險，那么對方車主就通過購買保險的方式把自己的賠償責任轉移給了保險公司，車主就可以從對方車主投保的保險公司那里獲得全額賠償；如果對方車主沒有購買保險，按照我國民事法律的相關規(guī)定，則應當由對方車主來對受損車主進行賠償。”

涉嫌“霸王條款”？

目前我國的汽車保有量已經(jīng)達到2億輛左右，隨著汽車產(chǎn)銷量的大幅增長，汽車保險業(yè)也發(fā)展迅速。與此同時，有關車險的投訴和糾紛也顯著增加。

根據(jù)我國《合同法》規(guī)定，格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。在司法實踐當中，無論是法院還是律師，通常都認為保險公司“無責免賠”的條款屬于格式條款，而且該條款免除己方責任、加重對方責任、排除對方主要權利，有“霸王條款”嫌疑，因而在司法實踐當中保險公司往往都以敗訴告終。

有律師稱，無責不賠從保險合同的形式來說是一個典型的免責條款，一定要清晰明示給消費者，但保險公司卻沒有把這條規(guī)定放在免責條款之下，而是放在賠償處理下面�！耙簿褪钦f，你既然是免責條款，為什么不把它直接寫在合同的免責事項之下。我認為這是一個陷阱條款，刻意讓消費者看不到這條免責條款�！�

“為什么要用自己掏錢購買的保險來為對方的責任買單呢？”對于律師的指責，一位保險業(yè)內(nèi)資深專家稱，保險條款的設置既要遵守我國法律的規(guī)定，又要遵循保險的基本原理。按照我國民法中的“過錯責任”原則，承擔責任的標準是以當事人的過錯程度來確定的。而保險的基本原理也是如此，如果被保險人在事故中并沒有責任，并不需要通過自己所購買的保險來為對方過錯導致的責任承當損失。受損車主獲得賠償?shù)耐緩娇梢允菍Ψ降拿袷沦r償，也可以是對方掏錢投保的保險公司來賠償。而且在費率的浮動上，由于對方承擔全責，所以上浮的費率也是對方的費率。

“這樣才符合公平合理的法律原則，也符合保險的責任劃分原則。值得強調(diào)的是，所謂的"無責免賠"并不是一個免責條款，恰恰相反，它是一個明確責任劃分的條款。因為我國車險條款從設計之初就有車損險和三責險，車損險針對的是車主自身造成的損失，而三責險保的是車主對他人造成的損害賠償，兩者相互配合基本覆蓋了一般雙方事故中的損失補償。如果沒有這樣一個責任劃分的條款，那么無責方車主在事故發(fā)生后，既可以通過自己購買的車損險獲得賠償，又可以從對方車主那里獲得對方的三責險賠償或者是民事賠償。這顯然違背了保險的基本原則——損失補償原則，即被保險人不可能通過保險獲得超出損失以外的額外利益�！鄙鲜鰧＜胰缡钦f。

保監(jiān)會:要完善車險“代位求償權”標準和流程

針對當前車險市場的一些熱點問題，保監(jiān)會有關部門負責人指出，根據(jù)《保險法》規(guī)定，保監(jiān)會遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則審批保險產(chǎn)品。保監(jiān)會要求保險公司嚴格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會審批和備案的保險條款和保險費率，對于不認真履行保險條款義務、嚴重損害被保險人合法權益的行為，保監(jiān)會將依法嚴肅查處。

據(jù)該負責人介紹，下一步保監(jiān)會將推動保險公司進一步改進和完善車險服務。一是推動車險產(chǎn)品創(chuàng)新，支持和鼓勵財產(chǎn)保險公司根據(jù)市場情況，不斷創(chuàng)新、豐富商業(yè)車險產(chǎn)品和服務，不斷滿足人民群眾多種類、多層次的保險需求；二是不斷改進車險理賠服務機制，要求保險公司依法履行賠付義務。三是指導中國保險行業(yè)協(xié)會及保險公司進一步完善車損險“代位求償權”標準和流程等，通過簡化流程、單證、運用電子化技術等手段，為事故雙方理賠提供方便。

名詞解釋

保險代位求償權又稱保險代位權，是指當保險標的遭受保險事故造成的損失，依法應由第三者承擔賠償責任時，保險公司自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應地取得向第三者請求賠償?shù)臋嗬��?/P>